Kreditvärdighet & Kreditbetyg

Vem vill inte ha ett lån med bra villkor? Att få en så låg ränta som möjligt på lånet är såklart det man önskar. För att denna önskan ska slå in gäller det att du har en hög kreditvärdighet.

Men vad menas egentligen med kreditvärdighet? Vad finns det för betygsskalor? Hur får du reda på vilken kreditvärdighet du har och hur kan du förbättra den?

Här ger vi dig handfasta tips på hur du ska tänka och försöker räta ut alla frågetecken.

Till att börja med…

Vad är kreditvärdighet?

Din kreditvärdighet är helt enkelt ett mått på hur god din förmåga är att kunna betala tillbaka dina skulder och lån. Idag använder sig de olika kreditupplysningsföretagen av liknande modeller för att bedöma din kreditvärdighet. För att komma fram till ett kreditbetyg vägs en mängd olika variabler, statistik, historik och persondata in.

Denna information hämtas från banker, skatteverket, lantmäteriet, bolagsverket, kronofogden, finansbolag, kreditkortsföretag men även andra myndigheter. Detta sammanställs sedan och är en indikation på din betalningsförmåga. Din personliga kreditvärdighet helt enkelt.

De viktigaste punkterna man utgår ifrån för att få fram din kreditvärdighet är:

  • Lån och krediter
  • Om du har betalningsanmärkningar och registrerat skuldsaldo
  • Kreditupplysningar
  • Hur din livssituation ser ut (bostad, civilstatus, barn, anställningsform)
  • Vad du har för inkomst
  • Dina fasta utgifter

Vad påverkar vilken ränta man får?

Lån och krediter

Att aldrig tidigare haft ett lån är helt klart det bästa om man ser till kreditvärdighet. Om du däremot har många små lån och flera krediter kan det vara mycket negativt. Många krediter visar på att man inte drar sig för att skuldsätta sig vilket gör dig till en riskfylld person i en långivares ögon.

Betalningsanmärkningar och registrerat skuldsaldo

Om man dragit på sig betalningsanmärkningar eller om du har obetalda skulder hos kronofogden kommer detta ha en negativ inverkan på din kreditvärdighet. Det visar på att du tidigare haft svårt att sköta din ekonomi och risken att du kommer ha svårt att betala tillbaka ökar därmed.

Kreditupplysningar

Som du säkert redan vet är det negativt att dra på sig för många kreditupplysningar på kort tid. Dessa räknas nämligen också in som en del i ditt kreditbetyg. Kreditupplysningar ligger kvar i 1 år innan de försvinner. För att förstå varför kreditupplysningar har en negativ inverkan på ditt kreditbetyg kan du med fördel läsa mer om kreditupplysningar.

Livssituation

Bostad: Din bostadssituation är något som också vägs in. Man tittar på om du äger din bostad eller om du bor i en hyresrätt samt hur länge du har bott på din nuvarande adress. Det är positivt för din kreditvärdighet om du äger din bostad och om du bott på samma ställe under en lång tid. Detta visar nämligen på stabilitet i din ekonomi och att det finns en säkerhet i form av en bostad.

Anställning: Att vara fast anställd är den anställningsform som är bäst för din kreditvärdighet och du bör dessutom varit anställd i 6 månader. Visstidsanställning, provanställning, deltid och vikariat är alla mer osäkra anställningsformer som inte ger lika hög kreditvärdighet.

Civilstatus: Att vara gift eller ha en partner har en positiv inverkan på ditt kreditbetyg då ni har en delad ekonomi och därför bättre ekonomiska förutsättningar. Är man ensamstående eller nyskild innebär det att man bara kan räkna med en inkomst vilket drar ner betyget. Om man har barn och hur många barn man har är också något som påverkar negativt eftersom det alltid innebär en kostnad.

Inkomst: Man hämtar uppgifter om dina inkomster via deklarationen de tre senaste åren. Det är alltså inkomst från tjänst eller näringsverksamhet som gäller. Pengar som kommer från a-kassa, inkomstförsäkringar eller olika bidrag så som bostadsbidrag och barnbidrag räknas inte.

Fasta utgifter: Dina kostnader och utgifter som du har varje månad beräknas för att man ska kunna få en uppfattning om vad din ekonomi kommer att klara av. Den största och vanligaste utgiftsposten är ofta boendekostnaden. Äger du en bostad räknas ränta, amortering, el, vatten och försäkringar in. Hyr du däremot så är det hyra, el och vatten som räknas in.

Man tar även hänsyn till övriga kostnader men hittar man inte exakta siffror på detta görs ofta en generalisering av utgiftssidan. Har du t.ex. barn vet man ungefär hur mycket utgifter det innebär och har därför tagit fram ett schablonbelopp för det.

Hur förbättrar jag min kreditvärdighet?

Börja med att kolla upp hur ditt kreditbetyg ser ut i dagsläget. Detta för att kunna göra en analys av vilka punkter just du har förbättringspotential för. Detta kan man göra hos olika upplysningsföretag men eftersom de flesta använder UC är det också där det är mest relevant att kolla för de flesta.

På UC kallas tjänsten mitt UC och där kan du beställa hem ditt kreditbetyg för 99kr/gång.

Detta kan vara väl investerade pengar då du får en bra överblick över hur din kreditvärdighet ser ut. Kanske behöver du förbättra ditt kreditbetyg innan du förhandlar om lån? Eller ligger du väldigt bra till är det kanske just nu du ska ta med papperna och förhandla räntan med banken.

Känner du att du behöver ta kontroll över din ekonomi på ett bättre sätt?

I så fall erbjuder UC ytterligare en tjänst som heter Kreditkollen. För denna tjänst betalar du 49kr/månad.

Vad är då fördelarna med Kreditkollen?

  • Du får obegränsad tillgång till din kreditvärdighet och ditt betyg. Vilket gör att du kan följa detta på ett överskådligt sätt.
  • Du kan sätta upp mål för dig själv hur du ska kunna förbättra ditt betyg.
  • I tjänsten ingår tips och råd hur du kan förbättra ditt kreditbetyg.

Gör dig av med krediter

Att ha många krediter har negativ inverkan på ditt kreditbetyg. Kanske finns det överflödiga kreditkort, abonnemang eller betalade avbetalningsköp som tillsammans gör att det ser ut som du har en högre kreditanvändning än vad du egentligen har. Dessa kan du i sådana fall med fördel göra dig av med för att förbättra din kreditvärdighet.

Vårda din ekonomi

För att få en bra kreditvärdighet gäller det att betala sina fakturor i tid. Inte bara för att slippa betala påminnelseavgifter utan också för att slippa betalningsanmärkningar samt inkasso och kronofogden.

En betalningsanmärkning ligger kvar i 3 år och för att få bort den gäller det bara att vänta ut tiden.

Minska dina kreditförfrågningar

Ju färre kreditupplysningar du har desto bättre. Att dra på sig många kreditupplysningar kan vara en indikator på att du inte är främmande för att ha fler lån. Detta i sin tur kan visa på att du har en mindre stabil ekonomi.

Läs även: Hur påverkar kreditupplysningar min kreditvärdighet

En kreditupplysning ligger kvar i ett år. De som har störst inverkan på din kreditvärdighet är dem som gjorts de sex senaste månaderna enligt UC själva. Så har du många kreditupplysningar gör du bäst i att vänta ut dessa tills de försvinner innan du söker nya lån.

Samla dina lån

Att ha många småkrediter och lån hos flera långivare har även det en negativ inverkan på din kreditvärdighet. Det är därför smart att samla dina lån till ett enda stort hos en långivare. Förutom att det är bättre för ditt kreditbetyg kommer det antagligen dessutom bli billigare eftersom du slipper avgifter på flera lån samtidigt som du troligtvis får bättre ränta på samlingslånet.

Läs även: Hur du samlar dina lån

Använd dig av låneförmedlare som bara tar 1 UC

Eftersom det inte är bra att dra på sig för många kreditupplysningar, samtidigt som det är bra att samla sina lån kan det bli lite klurigt att jämföra flera samlingslån utan att riskera att försämra sitt betyg.

Ett bra sätt att lösa detta dilemma är att använda sig av en låneförmedlare som Advisa eller Lendo. De jämför många banker på en och samma gång utan det görs mer än en enda kreditupplysning hos UC.

Använd dig av en kreditvärdig medsökande

Är du gift eller har en sambo med god kreditvärdighet kan det kanske vara en bra idé att ansöka om lån tillsammans.

Chanserna till en höjd kreditvärdighet ökar nämligen om den medsökande har en likvärdig eller något bättre kreditvärdighet. Är ni två stycken som kommer betala av lånet minskar ju risken för kreditgivaren. Detta eftersom ni betalar av lånet snabbare om ni är två och om en av er t.ex. skulle mista sitt jobb finns den andre där som backup.

Om den medsökande däremot har sämre kreditvärdighet än dig har detta en negativ inverkan på ditt kreditbetyg.